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P2P投资策略

来源:mucheng-life    发布时间:2019-04-12 06:14:18


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什么是P2P理财?P2P是Peer to Peer的简写,Peer的英文意思是地位、能力上的同等者,比如职级差不多的同事、同行、伙伴等。因此P2P可以理解为“伙伴对伙伴”,或称为对等联网。P2P直接将人们联系起来,让人们通过互联网直接交互。P2P理财则是是一种全新的网络借贷模式:将线上线下有效结合起来,通过P2P平台将钱借给需要的人。P2P平台主要完成信息配对,为投融资双方牵线搭桥。


P2P借贷指个人通过P2P公司这个第三方平台将钱借给其他个人或小微企业的新型金融模式,让那些无法在传统金融机构获得贷款的个人或小微企业能够借到所需资金。所以P2P平台可以看成是收集社会上个人的闲散资金再贷款给企业或个人。


那为什么P2P平台上的收益会远高于银行理财呢?至少有两个原因,首先是正如前面所解释的P2P概念那样,P2P平台直接将资金给到需要贷款的人,没有像银行那样各种复杂手续,层层盘剥。可能P2P平台给需要用资金的企业贷款利率和银行给这些企业的贷款利率是差不多的,但是因为P2P平台的效率更高,扣除平台本身的经营费用,就可以把更多的差价收益给到各个闲散的投资人。其次如果P2P平台的收益率没有吸引力,那么社会上这些闲散的投资人自然没有意愿投资,因为要额外承担很多风险。



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我们可以看到正规的P2P平台其实是起到一个中介的作用,它发布的企业贷款需求是真实存在的,并且这些需要贷款的企业也是有相关抵押和还款能力,如果能合理控制风险加上投资人的资金监管,那么还是有保障的。很多跑路的平台本身就不是正规的平台,放出来的标都是虚假的,完全就是欺骗投资人的钱;或者对贷款方并没有进行严格的资质审查,最后导致坏账过多,进而无力偿还投资人的本金和利息。


如果你要问有没有绝对不会跑路的P2P平台,我可能很难回答。那么有只涨不跌的基金吗?有只涨不跌的股票吗?有一直升值的黄金吗?有一直上涨的房价吗?这个我可以很肯定回答,没有。所以理财无非就是从收益率、灵活度和风险性三项上做平衡,你必须牺牲其中至少一项来获得其它项的优势。


比如银行定存就是牺牲了收益率和资金灵活度,但是保证了风险极低;买股票就是承担损失大量本金的风险,但是追求收益率和资金灵活度;投资房产则是牺牲资金灵活度,去追求收益率和降低风险。P2P因为平台存在一定的风险,所以对于投资人来说是要承担这个风险,但是可以追求收益率和灵活度。



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P2P的平台很多,每个平台上又会分活期、短期、中期、长期的标,收益率也是随着投资期限的增长而越高。活期的P2P通常是指可以随时存入,随时提现并且在一个工作日内就可以到账的项目。活期P2P项目的年化收益率一般在5.5%~6.5%,有的平台为了避免发生大量活期提现,会对每个人的活期投资额度有限制,比如是10万以内,或者需要在每天特定的时间购买和提现。有的平台提现速度非常快,可以半小时内就到账甚至更快,所以这样的活期P2P也是余额宝、微信钱包这种货币基金的良好替代品。


短期P2P一般是指一个月至三个月的项目,一旦投资后就不能像活期P2P那样随时提现,必须等到投资期限到期后才可以提现。一般短期P2P的收益率在8%~10%,可以看到这个收益率是远高于银行理财产品的。中期P2P一般是半年的项目,收益率在10%~12%,而长期的是一年、十八个月或两年的项目,收益率可以达到12%~15%。(注:相同期限的项目在不同P2P平台收益率会不同,甚至差异比较大,而且整体的收益率也会随着市场行情有波动,这里提供的只是参考,具体以对应平台当天公布的利率为准。)


所以为了有效平衡风险P2P的投资策略肯定不适宜把所有资金都投到某一个平台某一个项目上,应该在考虑收益率的基础上再兼顾资金流动性。考虑到不确定性,一般不建议投资超过一年的项目,两年的时间太长,会有很多不确定因素,加上自己可能需要用资金,会给自己带来不便。对于近期不会用的资金可以循环投资半年期的项目,比如你如果有10万元的资金,可以分别在两个平台各投5万元的半年期,等到半年到期后可以连本带利继续投半年期的项目。


一至三个月的项目则可以根据自己或家庭的情况来投,也是可以找两个平台,一个平台投资一个月的项目,一个平台投资三个月的项目,到期后如果没有需要使用就继续连本带利循环投。活期的只要找一个平台放入当月用于还房贷、交房租、还信用卡等需要近期就使用的资金即可,还有少量的闲置资金,也不知道会不会用的,同样可以放入活期P2P账户中。


按照这样的P2P投资策略,平时的活期资金可以随时提取,每个月也有一笔资金到账,每个季度、每半年也有资金到账,基本上可以满足日常的资金需求并追求了收益的最大化,同时因为分散投资也降低了孤注一掷的风险。



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选择P2P的平台很重要,千万不要贸然被一些新平台的活动吸引就投入大量的资金,作为一个理财经验不丰富的女性在投资P2P时也是要以稳健为先。一些资格老、平台大、银行背景、资金托管、坏账率低的平台相对更安全,虽然项目收益率上比不上一些小平台,但是胜在稳。比如陆金所这样的平台。PPMoney也不错,是更具互联网思维的平台,可以组队理财。活期的平台中简理财、51人品、真融宝几个平台都是不错的选择。


还是那句话,风险和收益是成正比的,你不能祈求一个理财产品收益超高、风险极低并且可以随时提现。这就如同你不能期望自己的工作是钱多、事少还离家近一样。P2P理财虽然是一个新事物,但是也已经有好几年了,随着国家的监管力度和相关政策法规的完善,P2P平台也会越来越规范,甚至有可能成为我们普通人理财的主流形式。




今日头条签约作家,简书签约作家,Linkedin专栏作家。

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