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融资1160万 9个月说服移动开放数据 她建模分析寻规律 信贷审批最快2分钟

来源:pencilnews    发布时间:2019-07-24 21:00:36


享宇金服创始人蒋妍君


文| 铅笔道 记者 唐 郡


导语


“移动用户的6个常用联系人中,某个人的变动跟信贷违约相关性很高。”通过分析运营商底层数据(通话详单),蒋妍君能轻易察觉这种变动,并将其提供给金融机构开展个人信用审核。


时间拉回到3年前,蒋妍君的老东家向P2P转型,她却看好传统金融机构(银行及持牌消费金融公司)决定为其提供风控数据支撑服务。


她看上了运营商的底层数据,提出要接入移动数据,大家说她“挺能想”。蒋妍君也不知道是否行得通,她决定试试。


2014年年初,蒋妍君与3个伙伴共同创立享宇金服,随即把团队一分为二:一部分为金融机构提供咨询服务,另一部分则跟着她尝试与移动建立合作。


9个月后,蒋妍君与四川移动达成协议。后者开放底层数据,她带领团队利用数据建立风控模型,尝试挖掘该数据在金融风控领域的价值。




注: 蒋妍君承诺文中数据无误,为其真实性负责,铅笔道已备份录音速记,为内容客观性背书

兵分两路 曲线救国


“我们还是觉得未来传统金融机构是主力。”


2014年年初,蒋妍君正式从上家公司辞职,与3个伙伴共同创立享宇金服。彼时,老东家转型做了P2P,她却看好传统金融机构,决心为其提供金融外包服务。


此前,蒋妍君主要为传统金融机构提供信贷咨询,尤其是传递个人信贷审核技术(IPC技术、打分卡技术等)。但技术传递往往受制于多方因素,服务效果掌控难度大。她希望能自己主导一种业务形态,承载金融机构某些业务流程。


长期服务银行,蒋妍君深知其对信贷技术的需求。其中,信贷风控是关键。“金融机构通常倾向于将风控技术内化,但会需要一些风控支撑型服务,比如数据。”


中信银行曾尝试与银联商务合作,用银联数据做信用贷款。蒋妍君也有类似想法,不过她看上的是手机运营商底层数据(通话详单、位置级数据等)。


“打通运营商数据接口,挖掘运营商底层数据价值,并通过服务金融机构变现。”彼时,团队主要成员就4个,没有技术部门,“很多人都觉得我们挺能想”。


蒋妍君自己也不知道行不行得通,她打算试试。


从数据覆盖范围来看,中国移动无疑是最优选择。直接跟移动谈合作难度太大,她决定曲线救国:先通过咨询服务与移动建立合作,再尝试推进数据方面的合作。

对接移动底层数据


初期,蒋妍君把团队一分为二,一部分人继续信贷咨询业务,解决生存问题;她亲自带着另一部分人尝试与中国移动建立合作。


蒋妍君觉得可能是运气。四川移动需要建立内部风控能力,恰巧团队做过类似项目,顺利中标。带着金融人的逻辑,她叩开了运营商的大门。


2014年9月,蒋妍君与四川移动达成协议。四川移动开放底层数据,享宇金服利用数据建立风控模型,尝试挖掘该数据在金融风控领域的价值。“这件事太新了,移动没有相关标准和规范”,他们只能先把系统搭起来,进行测试。


在她的构想中,该数据系统会是一个独立的平台。平台一端对接C端用户,提供信贷产品,另一端对接B端金融机构,提供导流和风控数据服务。其中,风控数据来源于移动,由平台负责分析并输出风控支撑信息。


“那时,移动内部对底层数据的运用基本上没有。”而后台流程比想象中复杂:法律规定、移动内部管理规定、移动对数据的可控性、金融业务流程规范,一系列合规细节的处理让她非常头痛。


同时,移动业务部门希望数据系统能在春节前上线测试。蒋妍君决定把大部分团队投入数据系统开发,并带着团队驻扎在四川移动的办公楼内,每天跟法务、数据、业支等部门一起研究业务流程。


移动对数据管理非常严格。他们不能把数据拿到外部,只能把分析模块放入移动的体系中。由此,团队必须把服务器装进移动业务部的机房,在此基础上建模、输出结果。


蒋妍君记得很清楚,系统全流程测试时,一套手续走下来70多个流程,“光在机房内接个电源开关就要2天时间”。做起来挺费劲,但她认为值得,毕竟“用爬虫在网站上爬数据是存在风险的”。


2015年2月,系统全流程测试完毕。用户提交个人信息后,系统会自动提取加工后的运营商数据,通过用户通话行为状态(如常用联系人变化等)判断其稳定性。

移动手机贷上线


2015年5月,享宇金服通过公开比选正式与移动建立数据开发合作,为其研发移动手机贷App。


次月,移动手机贷App1.0版本上线。此时,App尚未与金融机构对接,主要以线上收集资料,输出大数据审核结果,线下完成提交贷款申请、机构审核、放款等传统流程。平台主要起到为金融机构导流的作用,类似信贷中介。


2个月后,广发银行决定接入App,产品逐渐走向标准化。9月底,广发银行手机贷业务上线。蒋妍君终于实现了运营商数据与金融机构的对接。



移动手机贷界面


用户注册移动手机贷并授权后,系统即可调取运营商数据进行运算。团队建立了多维度的风控模型,可以通过对用户通话详单中的常用联系人、通话时长等数据的动态分析,判定该用户的稳定性及欺诈风险。


值得一提的是,系统会根据金融机构的诉求对用户进行审核,并输出定制化风控数据。随后,用户到广发银行下载指定文档即完成申请。


平台主要通过向银行收取服务费和引流费用获取收入。


最初,用户注册申请率(注册后申请贷款的概率)约20%。广发接入产品后,蒋妍君“每天都在跟他们开工作运营会”,试图寻找更高效的运营方式。


移动会通过短信向产品对应特征人群发送产品信息。蒋妍君就要求他们为每一条营销短信贴上标签,随后带领团队分析用户对每一个标签的响应度,逐渐建立产品的运营逻辑。


移动手机贷雏形初具。

自建IT能力


截至2015年年底,团队一直使用自有资金开发移动手机贷产品。产品“已经有一些状态了”,她决定启动融资。去年年初,享宇金服完成1160万元天使轮融资,投资方为就玖镐资本。


融资后,蒋妍君组建了自有IT团队,一方面打算继续优化移动手机贷,另一方面开始研究针对中小银行的金融信贷能力支撑SaaS平台。


移动手机贷进入快速迭代过程。


去年年初,团队调整了用户注册申请流程,将注册到授权的步骤由6~7步缩短到1步,用户注册的同时完成授权。


此外,团队调整信用审核流程,实现了全线上信用审核。用户线上提交资料后,可在线获得审核结果,通过后再完成线下签约。


“每减少一步都能减少用户的流失”,注册申请率上升至50%。


移动手机贷产品逐渐成熟,蒋妍君开始考虑扩大推广。


去年5月,她建立了营销团队,通过竞价排名、移动官方网站导流等方式结合线下推广获客。与此同时,她又陆续接入2家持牌金融机构的信贷产品。注册申请率上升至80%。


截至目前,移动手机贷已接入4家持牌金融机构,有7个产品系列,其中移动白条(信用贷)系列可实现全自动审核。


未来一年,蒋妍君计划与更多地区的运营商合作,把业务推向全国。


编辑          校对   洪佳添




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